营销电话一天三通起，换着号码轮番“轰炸”，精准报出你的名字与卡片尾号，却从不在乎你是否需要、是否方便。
办卡时一路绿灯，销卡时处处设卡：客服层层转接，在线排队遥遥无期，最后一句“这个业务处理不了”……
这不是段子，而是无数信用卡用户的真实日常。用户们用脚投票的反击，让银行业尝到了“苦果”。近日，多家银行公告，宣布停止发行部分信用卡，甚至关停信用卡App。截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量已降至6.96亿张，较历史峰值大幅减少1.11亿张，规模倒退至7年前。
下跌背后，消费疲软与移动支付的冲击只是表象。市场不会无缘无故惩罚谁。曾经人人追捧、自带高端标签的信用卡，完全是被一些银行的套路操作，一步步做成了大家避之不及的“雷区”、“巨坑”。
其一，用户的安全感没了。银行是信用卡信誉的背书，许多发卡机构却披着银行外衣，行网贷之实：电话推销永不停歇，用“福利”诱导分期；息费说明大玩文字游戏，实际利率模糊不清；更令人愤怒的是，不经意的操作就可能触发征信查询，破坏用户信用根基。
其二，该有的福利肉眼可见的缩水。权益与积分贬值加速，兑换门槛层层加码，所谓热门权益常年显示“已兑罄”。曾经实用的机场贵宾厅等多已缩水为“鸡肋”的券码。用户支付年费、贡献手续费，换来的体验从“尊享”，跌至“无感”，最终“反感”。
必须说清楚，老百姓不是拒绝信贷，而是厌恶套路，毕竟合理的信贷是缓解压力、改善生活的重要工具。数据还佐证：虽然银行信用卡业务规模在收缩，个人消费性贷款余额却在迅猛扩张，一些银行正将资源从口碑滑坡的信用卡，转向大力营销的消费贷。
然而，这会不会是“逃离虎穴，又入狼窝”？消费贷看似门槛更低、借款更易，但其套路的隐蔽性，或许犹有过之。
“低利率”吸引眼球，实际成本仍暗藏玄机；“一键即得”的便利，更易助推非理性负债。倘若消费贷不能从信用卡的溃败中汲取教训，重蹈“收割”用户的覆辙，那么今天的扩张，或许正透支明天的信任。
金融本质是信用，而信用是双向的，不仅要求借款人守约还款，同样要求贷款方重承诺、重服务。任何把用户当成收割猎物的商业模式，无论看似多风光，最终都会被市场抛弃、被消费者淘汰。
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